Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР? Всё о накопительной пенсии Для чего страховая и накопительная часть

С 2015 года в России произошла очередная пенсионная реформа, и многие люди окончательно запутались, чем различаются страховая и накопительная часть пенсии, при чем тут баллы и «заморозка» накоплений. Конечно, на формирование будущих выплат по-прежнему направляется 22% от зарплаты, но их распределение в 2019 году зависит от целого ряда факторов.

Виды пенсионных взносов в 2019 году

На сегодня в России имеется три вида выплат после окончания трудовой деятельности:

• фиксированная - доплата к страховой, получают все пенсионеры;
• страховая - часть, которая формируется только у тех, кто накопил достаточно баллов;
• накопительная - вариант, который может выбрать любой гражданин моложе 1967 г.р. дополнительно к страховым отчислениям.

Изменений в 2019 году относительно такого разделения не предвидится. Однако стоит ждать перемен относительно начисляемых сумм:

Фиксированную выплату получают все пенсионеры без исключений. Ее размер индексируется в зависимости от уровня инфляции (исключение – 2016 год, когда она повысилась всего на 4%). В 2019 году фиксированная выплата пенсионерам составляет 5334, 19 руб.

На формирование фиксированной выплаты расходуется 6% из 22%, выплачиваемых работодателем в счет будущих накоплений. Эти деньги идут на обеспечение действующих пенсионеров.

Две части пенсии в России - как понимать

Чтобы разобраться, какая часть страховая, а какая накопительная, необходимо обратиться к определениям.

Страховая

Это 16% либо 10% от 22% общих отчислений в ПФ. Она назначается только тем, кто накопил необходимый минимум баллов (в 2019 году это – 30 баллов).

Число баллов, которые можно «заработать», зависит от размера зарплаты (т.е. от размера фактически произведенных перечислений в ПФР) и от стажа. Их совокупность называется индивидуальным пенсионным коэффициентом.

Накопительная

Это добровольные перечисления, которые работник может направить в любой негосударственный фонд или оставить в ПФР (деньгами в этом случае распоряжается ВЭБ).

НПФ инвестирует их в различные финансовые инструменты, большая часть накопленного дохода «оседает» на счете будущего пенсионера. Менять фонд можно раз в год, но если средства находились в НПФ менее 5 лет, то инвестиционный доход останется в фонде. Размер накопительный части составляет 6% от общих перечислений, но у «молчунов» ее нет (у них накопительная часть составляет 0%, страховая – 16%).

Главные отличия

Таким образом, ключевая разница между накопительной частью и страховой частью пенсии заключается в том, что страховая часть является обязательной «добавкой» к фиксированной, а накопительная – добровольной.

На размер страховой части работник может повлияет только опосредованно (для этого ему нужно либо получать крупную зарплату, либо иметь внушительный стаж трудовой деятельности), а на размер страховой – непосредственно сам. Так, он может:

• инвестировать страховую часть в любой выбранный НПФ;
• участвовать в госпрограмме софинансирования пенсии (закрыта в 2015 году, но действует для тех, кто успел стать участником);

• непосредственно перечислять на специальный счет средства;
• стать участником пенсионной программы НПФ, добровольно производя дополнительные страховые взносы на накопительную часть.

Кроме того, накопленные средства передаются наследникам умершего пенсионера (и даже в том случае, если последний не успел, собственно говоря, выйти на заслуженный отдых). Накопленные же баллы страховой части пенсии «сгорают» при любом раскладе.

Как образуется пенсия

Если или нет у налогоплательщика накопительная часть пенсии прямым образом зависит от его статуса. До конца 2015 года лица, появившиеся на свет в 1967 году и позже, должны быть отдать распоряжение о судьбе своего будущего капитала. Они имели два варианта:

• оставить деньги в ПФР (тогда накоплениями занимается государственная управляющая компания в лице ВЭБ);
• перевести деньги в любой НПФ.

Те, кто «промолчали», т.е. не выбрали ни тот, ни другой вариант, лишились накопительной части пенсии вообще. Те, кто только впервые приступают к работе, в течение 5 лет должны определиться с управляющей компанией. Если они не сделают свой выбор, то будут приравнены к «молчунам».

Для тех, кто желает преумножить будущую пенсию, обязательно стоит выделить накопительную часть. Они смогут инвестировать в нее с помощью различных инструментов, например, направляя лично страховые взносы на накопительную часть или переводя их в высокодоходный НПФ. Другие же лица (в том числе те, кто родился до 1967 года) смогут претендовать только на фиксированную и страховую.

Таким образом, в настоящий момент формула для окончательного размера пенсии выглядит так:

В 2019 году стоимость балла составляет 87,24 рублей. Так, накопив 50 баллов и выйдя в текущем году на заслуженный отдых, можно получить прибавку к фиксированной пенсии в размере 4362 рубля. Окончательный ее размер будет зависеть от состояния сбережений на накопительном счете и от порядка распоряжения ими.

Для предварительного подсчета размера выплат, включая накопительную и страховую часть трудовой пенсии, можно использовать специальный калькулятор, расположенный на сайте ПФР здесь: pfrf.ru/eservices/calc .

Для более того расчета лучше обратиться непосредственно в ПФР, калькулятор дополнительные коэффициенты не учитывает.

На окончательный размер пенсии, помимо указанных переменных, влияют род работы (для военнослужащих и государственных работников расчет идет по иной схеме), наличие негативных факторов работы (в условиях Крайнего Севера, вредное производство и т.д.), число иждивенцев в наличии, осуществлялся ли уход за детьми в декрете, работал ли человек после выхода на отдых после трудовой деятельности и т.д.

Почему произошла «заморозка» пенсии

С 2014 года Правительством введен так называемый мораторий в области пенсионного обеспечения.

Именно поэтому многие считают, что страховая и накопительная часть пенсии в 2019 году по факту одно и то же. На самом деле ПФР ведет раздельный учет обоих типов выплат и обещает, что после «разморозки» счетов все средства будут возвращены в полном объеме со всеми полагающими надбавками. Но когда именно это произойдет и при каких условиях – пока не ясно.

Мораторий на сегодняшний день продлен до 2020 года. По уверению Правительства – это временная мера, которая позволяет стабилизировать бюджет ПФР и добиться постоянных выплат настоящим пенсионерам.

Таким образом, все средства, который уже были «закинуты» на накопительную часть до 2014 года, так и остаются за собственником. Их можно передавать в НПФ или государственную УК, осуществлять дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, передавать по наследству и т.д.

Если же совершать взносы на накопительную часть, сформированную после 2014 года, то они «уйдут» в ПФ для стабилизации бюджета, но будут учтены Правительством. Узнать их число можно по номеру СНИЛС, как и число накопленных баллов для страховой пенсии.

Как переводить накопительную пенсию в НПФ

На формирование страховой части пенсии можно влиять только непосредственно своей работы, в то время как увеличить накопительную можно и нужно, передавая средства в какой-либо пенсионный фонд. Вариантов всего два:

• государственный (ПФР);
• негосударственный (НПФ).

При передаче средств в ПФР распоряжаться накоплениями будет Внешэкономбанк, а вот выбора среди НПФ достаточно много. Главное – выбрать надежный фонд со стабильной доходностью и прозрачной отчетностью.

Формирование страховой и накопительной частей трудовой пенсии производится автоматически после того, как клиент направляет в выбранное учреждение заявление о переводе своих средств. Это можно сделать даже в режиме онлайн. Конкретный алгоритм перевода накоплений из одного НПФ в другой зависит от выбранного фонда.

Кроме того, гражданин имеет право отказаться от формирования накопительный части и полностью «участвовать» в образовании страховой, пытаясь накопить большее число баллов. Уже имеющиеся на его СНИЛСе средства будут по-прежнему инвестироваться выбранным фондом и составят часть будущей пенсии.

Заключение

Таким образом, страховая и накопительная часть пенсии являют собой две части из трех будущих пенсионных выплат. На фиксированную часть россиянин повлиять не может, однако размер двух других частей поднять ему вполне по силам. Размер страховой зависит от стажа, зарплаты, сложности работы и ряда других факторов. Накопительная формируется исключительно за счет инвестиционного дохода, так как до 2020 года выплаты по ней «заморожены». Формально они учитываются, но фактически средства расходуются на покрытие дефицита бюджета фонда ПФР. При уходе с работы все три части пенсии суммируются и образуют размер итоговой выплаты.

Накопительная составляющая пенсии, относящаяся к разряду новшеств в деле формирования пенсионных отчислений, была принята к рассмотрению в 2002 году.

По мнению предложивших её специалистов, подобное нововведение должно было стимулировать рост пенсий в нашей стране. Насколько данный подход к формированию пенсионных накоплений окажется эффективным – можно будет узнать только со временем.

Так что же такое накопительная часть пенсии?

Если вы желаете лучше понять, что такое накопительная пенсия и как ее получить – ознакомьтесь коротко с понятием страховой доли пенсионного отчисления.

При знакомстве с ней следует иметь в виду, что эта часть накоплений формируется за счёт определённой доли отчислений со стороны работодателя в пользу подчинённого.

Причём указанная сумма пропорциональна официально получаемой («белой») зарплате, так что любому работающему гражданину выгоднее получать её именно в такой форме.

Помимо этого, гарантом этой части накоплений является государство в лице ПФ (пенсионного фонда).

Накопительная же доля пенсии, в отличие от страховой составляющей, формируется не только из части поступлений от работодателей, но и из личных взносов и отдельных видов финансирования со стороны государства.

Кроме того, любой гражданин может сам выбрать организацию для их сохранения, в качестве которой могут выступать:

1. фонды, не относящиеся к категории государственных учреждений;
2. частная управляющая структура или компания;
3. государственная структура (УК).

Условия назначения и сроки

Каковы условия получения накопительной пенсии?

Накопительная составляющая общей пенсии назначается гражданам при соблюдении следующих условий:

• гражданин достиг требуемого возраста и получил право на пенсию по старости;
• на персональный лицевой счёт этого гражданина осуществляются постоянные отчисления;
• размер накопительной составляющей более чем на 5% превышает сумму страховой доли.

Важно! В случае, когда размер этой части менее необходимого – в соответствии со статьёй 4 ФЗ №360 от 30 ноября 2011 года, застрахованные граждане могут получить причитающиеся им суммы как производимую единовременно выплату.

Накопительная составляющая пенсии назначается с момента оформления заявки на её начисление, которая обычно рассматривается в течение 10-ти дней.

При этом не исключено, что организация-страховщик при определённых обстоятельствах может продлить срок утверждения заявки (до завершения тщательной проверки всех необходимых данных о заявителе, например).

Эта часть пенсионных начислений назначается и выдаётся гражданам на руки независимо от наличия у заявителя каких-либо иных выплат. Изменение рассмотренных нами условий и норм начисления (включая порядок выплат) возможно лишь после внесения изменений в уже упомянутый ранее закон.

Порядок формирования

Из чего формируется накопительная часть?

Различие между пенсионными составляющими и порядок их образования лучше всего представить в виде исторического обзора, после знакомства с которым станет понятен способ формирования выплат за счёт финансирования из различных источников.

Согласно общим правилам, начиная с 2008 года, работодатель производил отчисления в ПФ на своего подчинённого, которые составляли на то время 28% и распределялись так:

1. 14% от общего объёма отчислений через ФБ шли на формирование базовой части;
2. ещё 14% поступали в ПФ для образования страховой и накопительной составляющих.

Отчисления средств в адрес ПФ также делились на части, первая из которых предназначалась для женщин, родившихся с 1958 по 1966 год, а также мужчин с 1953 г. р. При этом для образования страховой части отводилось 12%, а накопительной – 2%.

Из-за небольшого размера, накопительные пенсию прежде выплачивали как единовременную выплату

Вторая часть предназначалась для граждан 1967 года рождения; при этом на накопление сначала отводилось 3%, а спустя некоторое время долю этих отчислений решено было увеличить до 6%.

Однако большинство работающих граждан отказалось распоряжаться этой частью накоплений, так что предложенная система не получила широкого одобрения.

По этой причине в 2005 году указанные отчисления были приостановлены для работников с 1967 года рождения.

А все накопленные за это время деньги оставались на личных счетах до 2012 года, с которого у граждан появилась возможность фиксировать размер накопительной части.

Поскольку начисленные за это время суммы оказались невелики (они составили всего лишь 5% от всей от общих пенсионных отчислений) – решено было выделять их как единовременную выплату. Позднее, в 2013 году согласно новому закону накопительная составляющая была выделена в самостоятельную категорию выплат.

Порядок расчёта

Каков порядок расчета пенсии?

Согласно действующему законодательству величину накопительной составляющей (С) вы сможете подсчитать согласно формуле:

Где ПН – это объём средств на личном счёте со времени подачи заявки на формирование этой части пенсии, а Т – ориентировочно ожидаемая длительность предстоящих выплат (ОПВ).

Из этой формулы следует, что показатель «С» зависит от активности гражданина по пополнению накопительной составляющей пенсии в течение всего времени, начиная с момента ей оформления, а также от времени его жизни (по этой причине этот коэффициент назван «ожидаемым»).

На основании среднестатистических расчётов на 31 декабря 2015 года указанный коэффициент (Т) был принят равным 228 месяцам или 19 годам. К 2017 году величина этого параметра была пересмотрена в сторону увеличения и составила 240 календарных месяцев.

Из формулы также видно, что при желании получать ежемесячно большую сумму гражданин может искусственно уменьшить ожидаемый период Т путём отсрочки времени получения этой части начислений. При этом законодательно оговаривается, что ограничение ОПВ допускается до значений 168 месяцев и не менее.

Порядок организации выплат

Способы получения накопительной пенсии

Накопительная составляющая выплачивается параллельно со страховой частью и может получаться одним из описанных ниже способов:

• Через отделения почты России непосредственно в кассе или же с доставкой на дом. При этом пенсионеры заранее уведомляются о сроках доставки в соответствии со строго установленным графиком.
• Выплаты, осуществляемые через банк, могут получаться непосредственно в его кассе или же поступать на банковскую карту. Перевод денег на счёт производится сразу же после их поступления из ПФ.

Получение средств через организацию, специализирующуюся на доставке пенсионных отчислений и выплачивающую средства через кассу или доставляющую их на дом (на тех же условиях, что и через почту).

С расширенным перечнем организаций, специализирующихся на доставке накопительных отчислений, каждый желающий может ознакомиться в ближайшем отделении ПФ.

Схема накопительной пенсии

После выбора одного из рассмотренных нами вариантов доставки или решения об его изменении следует заранее сообщить об этом специалистам ПФ с одновременной подачей заявления.

Обратите внимание: Указанная заявка может быть оформлена и в электронном виде (через ЛК сайта ПФР).

Получать полагающиеся по закону суммы на руки может либо сам пенсионер, либо специальное доверенное лицо (последнее возможно лишь при наличии ранее оформленной доверенности).

Способ производства выплат

Выбор получения пенсии делится на несколько видов

Способ непосредственной выплаты накопительной составляющей определяется тем, в каком виде она назначается, а именно:

Единовременную выплату могут получать:

• лица пенсионного возраста, у которых суммарный объём накопительной доли не превышает 5% от общих страховых запасов;
• граждане, получающие законную пенсию по потере кормильца или же из-за инвалидности;
• достигшие требуемого возраста лица, которым назначено ограниченное по размеру пенсионное обеспечение из-за недобора рабочего стажа.

Официальное заключение по предоставлению такой выплаты должно быть выдано не позднее 30 дней после того, как подано заявление. При положительном исходе его рассмотрения выдача средств из ПФ осуществляется в течение 2-х месяцев (для негосударственных фондов – в течение 30 дней).

Часто негосударственные пенсионные фонды предлагают для выплаты накопительной части пенсии и дивидендов по ней, при наступлении законодательного срока ее получения, заполнить стандартное заявление, где самим заявителям не оговаривается способ и время выплаты.

Желательно, чтобы заявитель обязательно сам указал, как он хочет получить выплату- единовременно (если у него есть на это право) или частями (тогда желательно указать, какой период он хочет получать эти средства).

Обратите внимание: Уже получившие её пенсионеры располагают правом обратиться за ней повторно (однако это возможно лишь через 5 лет).

Что касается срочной формы, то она может быть выделена в течение времени, которое назначается заинтересованным лицом по его усмотрению (продолжительность этого времени не может быть менее 10 лет).

Перечисление средств пенсионеру в зависимости от объёма имеющихся накоплений относится категории пожизненных выплат, величина которых устанавливается равной основной пенсии или же на усмотрение самого получателя.

Приостановление и прекращение отчислений

При каких обстоятельствах могут прекратить выплату пенсий?

После ознакомления с тем, что такое накопительная пенсия и как ее получить следует напомнить и о тех ограничениях, которые возможны в процедуре её распределения и получения. Последние касаются вопросов приостановления или прекращения выплат, осуществляемых в следующих случаях:

• после освидетельствования смерти получателя, либо после признания его судом без вести пропавшим (в этом случае выплаты прекращаются, начиная с официально подтверждённой даты совершения указанных событий);
• по прошествии 6-ти месяцев после приостановления соответствующих выплат по той или иной причине (они будут прекращены с 1-го числа следующего за этим моментом месяца);
• при утрате получателем права на накопительную часть вследствие появления обстоятельств, противоречащих сведениям, представленным ранее (прекращаются с 1-го числа следующего за обнаружением месяца);
• непредставления в оговоренное законом время иностранцем или лицом без какого-либо гражданства документа, подтверждающего вид на жительство;
• при отказе получателя от назначенной ему накопительной части пенсии.

В последних 2-х случаях дата остановки выплат назначается с 1-го числа последующего за указанными событиями месяца.

Дополнительная информация: Возобновление перечислений накопительной составляющей пенсии возможно лишь после обращение в ПФ с предоставлением заявления по установленной форме.

В заключение отметим, что услуги по сохранению накопительной доли общих пенсионных средств граждан сегодня предлагают до 50-ти различных УК и более 300 негосударственных ПФ, каждый из которых располагает правом на собственную рекламную деятельность. При этом все необходимые данные по их деятельности и финансовому положению регулярно публикуются в Интернете.

На данный момент общепризнанно, что непродуктивность и непрозрачность работы негосударственной пенсионной системы явилась причиной низкой доходности накопительных пенсионных отчислений.

Сами граждане с большим недоверием относятся к этим организациям и неохотно самостоятельно принимают решения о своем будущем финансовом благосостоянии.

Предполагалось, что к 2019 году все накопительные части отчислений будут переведены в негосударственные ПФ и будут составлять от 1 до 6 процентов для физических лиц, при этом величина отчислений могла бы увеличиваться постепенно, на одну единицу в год.

В перспективе можно было бы накопленную таким образов сумму перевести в баллы для начисления пенсии или получить ее сразу или частями.

Но данные изменения так и не приняты, так как признано, что та часть реформ, которая затронула накопительную часть, не принесла ожидаемого результата. В отличие от стран, на примере которых были сформулированы части пенсионного законодательства, касающиеся накопительной части пенсии.

В следующем видео Вы узнаете подробнее о накопительной части пенсии:

Июл 24, 2017 Контент Менеджер

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Если до 2014 года трудовая пенсия включала накопительную и страховую компоненты, то теперь она делится на два самостоятельных вида — и (более подробно об этих видах пенсии читайте в соответствующих рубриках портала).

Для родившихся до 1967 года граждан будет действовать только страховая часть пенсии, а тем, кто моложе, предоставлен выбор — либо оставить только страховую систему, либо - в дополнение к страховой - через негосударственный пенсионный фонд и управляющую компанию дополнительно сформировать накопительную пенсию.

Поясним, как формируются наши пенсионные отчисления. Сейчас работодатели перечисляют 22% от суммы официальной заработной платы сотрудника в качестве взносов в Пенсионный фонд России (ПФР). Закон предусматривает следующее распределение взносов. Для работников 1966 года рождения и старше вся сумма перечисляется на финансирование страховой части трудовой пенсии (из них 6 процентов - солидарная часть: то, что идет на финансирование выплат нынешним пенсионерам; 16 процентов - индивидуальная часть). Для работников 1967 года рождения и младше 16 процентов перечисляется на финансирование страховой части (из них 6 процентов - солидарная часть, 10 процентов - индивидуальная часть), 6 процентов - на финансирование накопительной пенсии.

Если вы в настоящий момент еще не выбрали негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК), в том числе государственную управляющую компанию Внешэкономбанк, то есть не написали соответствующее заявление, то вы являетесь так называемым «молчуном». Это значит, что Пенсионный фонд России инвестирует все ваши пенсионные накопления, которые вы успели сделать (напомним, что с 2002 года и до конца 2014 года накопительная часть является обязательной компонентой трудовой пенсии) через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (расширенный портфель).

«Молчуны» могут сделать свой выбор системы пенсионного обеспечения только до конца 2015 года. Либо они все средства решат оставить в страховой части (и тогда им не надо совершать никаких действий), либо они выберут НПФ или УК. Тогда им следует написать соответствующее заявление в ПФР.

Добавим, что в накопительную пенсию можно передавать дополнительно собственные средства, а также направлять материнский (семейный) капитал. Можно также вступить в программу государственного софинансирования пенсии (сейчас она закрыта для вступления, но власти обещают предоставить позже такую возможность).

Быстрее получать пенсию мечтают, как правило, только дети, более взрослые люди понимают, что жизнь коротка и нужно наслаждаться каждым моментом, и еще осознают, что, не приложив усилий в трудоспособном возрасте, на хорошую пенсию рассчитывать не придется.

Основная информация

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждый, кто достигает пенсионного возраста, имеет право оставить место трудоустройства и отдыхать. Для того чтобы не существовать в бедности государство выделяет каждому пожилому человеку ежемесячные выплаты – пенсию.

Пенсионное отчисление может состоять из трех компонентов:

1. Базы.
2. Страховой части.
3. Накоплений.

Базовую величину получают все пожилые люди, даже если они отработали за свою жизнь совсем мало времени. Накопительная составляющая может быть сформирована, только если сам человек, еще до пенсии отчислял в НПФ некоторые средства на безбедную старость.

Страховая пенсия начисляется лицам, проработающим по трудовому законодательству некоторое количество лет и, если работодатель из месяца в месяц переводил за сотрудника отчисления в ПФР.

Определения

Пенсия – это время, когда не нужно торопиться на работу, а можно расслабиться и рассчитывать на ежемесячные пособия от государства. Такое время наступает после перехода в определенную возрастную категорию.

Страховая пенсия – это те выплаты, которые получит гражданин, достигший определенного возраста. Женщины могут получать пенсию только после достижения пятидесятипятилетния. Мужчины работают до пенсии на пять лет больше, нежели представительницы прекрасного пола.

Законодательство

О том, что это такое – страховая часть пенсии, рассказывает Федеральный закон № 400, утвержденный28.12.2013 г.

История вопроса

В 2002 году произошла в России пенсионная реформа, и именно с этого момента пенсионное пособие стало складываться из трех частей.

До 2016 года сам работодатель направлял отчисления и в страховую часть работника и в накопительную.

С 2016 года государство решило, что лица, предоставляющие рабочие места гражданам и уплачивающие им заработную плату, будут производить отчисление взносов, направленных только в страховую часть пенсии.

По желанию сотрудника, работодатель может направлять шесть процентов от заработка заявителя в накопительный фонд.

Накопительная часть

Чтобы лучше понимать понятие социальной части пенсии, требуется также разобраться и накопительной частью пособия.

Накопительную пенсию формирует сам работник, который может инвестировать часть заработанных средств в организации, имеющие полномочия на формирование накопительного вклада в свое будущее.

Составляющие трудовой пенсии

Все компоненты трудовой пенсии, могут показать на какие по размеру пособия можно рассчитывать в старости.

Базовая пенсия не слишком велика и не дотягивает даже прожиточного минимума, но для ее получения совсем простые требования, нужно проработать по трудовому законодательству не менее пяти лет.

Страховая пенсия выплачивается только если гражданин России к своему пенсионному возрасту за плечами имеет пятнадцатилетний трудовой стаж. Соответственно все эти 15 лет работодатель должен делать страховые отчисления в пользу будущего получателя пособий, что формирует неплохую прибавку к базе.

Накопительная пенсия выплачивается при достижении 55 или 60 лет в любом случае, даже если трудового стажа не хватает и на базовые пособия, но для достойной старости придется производить регулярные инвестиции в свое будущее.

Нововведения

За последние несколько лет механизм формирования и выплаты пенсии претерпел изменения, например:

1. Теперь о накопительной части пособий должен беспокоиться сам работник, планирующий безбедное будущее.
2. Повышен уровень трудового стажа для получения страховой части пенсии. Закон определил, что гражданин РФ обязан отработать не менее 15 лет по ТК.
3. Период доживания с каждым годом увеличивают. Сейчас при расчете ежемесячных пенсионных выплат пенсионерам, используют период доживания после выхода на пенсию 240 месяцев, в 2020 году планируют его повысить до 246 месяцев.
4. Разница в начислении пенсии будет зависеть также от того, с какого года рождения будущий пенсионер. По старым правилам будет начислены пенсионные пособия для тех, кто родился до 1967 года.

Правила формирования страховой части пенсии

Страховая часть пенсии формируется на личном пенсионном счету трудоустроенного гражданина из тех отчислений, которые ежемесячно обязан производить работодатель по ОПС.

Проведение расчетов

Расчет размера страховой пенсии осуществляется по следующей формуле:

Страх. пенсия = индивидуальные баллы × цена за балл + базовая часть пособий × коэффициент повышения, при обращении за пенсией позже чем достигнут пенсионный возраст.

ИПК

Индивидуальный пенсионный коэффициент выражается в баллах и зависит от того сколько лет проработал получатель пособий, и сколько за него работодатели произвели взносов по ОПС.

Как узнать сумму

Узнать точную сумму будущей пенсии до момента достижения определенного возраста невозможно. Но можно запрашивать данные о величине зачисленных за все годы работы взносов от работодателя.

Также на сайте ПФР можно узнать информацию о механизме расчетов будущих пособий и возможностях их увеличения.

Онлайн

Онлайн справку о пенсионных накоплениях можно узнать на официальном сайте пенсионного фонда или на портале по предоставлению гос. услуг.

В ПФР

Запрос о состоянии счета трудоустроенного гражданина, за которого производит отчисление работодатель можно в отделении пенсионной системы, предоставив паспорт и написав соответствующее заявление.

У работодателя

Сведениями о производимых отчислениях по ОПС располагает и сам работодатель. Подготовкой отчета занимается бухгалтерия, в которую потребуется написать заявление-запрос.

Произведение выплат

Выплаты страховой части пенсии начинаются с момента перехода гражданина РФ в определенную возрастную категорию.

Получение пособий может быть отсрочено по заявлению самого состарившегося человека, если он планирует продолжить работу и получать дальше заработную плату.

Получатели

Получать страховую пенсию могут только те лица, которые соответствуют некоторым условиям:

1. Достигли 55 или 60 лет. Разные значения предусмотрены для женщин и мужчин.
2. Имеют официальный трудовой стаж не менее 15 лет.
3. ИПК составляет не менее 30 баллов.

Сроки

Размер страховой части пенсии рассчитывается с учетом узаконенных сроков дожития.

Т.е. за все годы пока гражданин работал и за него работодатель производил отчисления накапливается определенная сумма, которая в дальнейшем индексируется и делится на срок дожития, т.е. на тот период времени, в который человек будет жить и получать пенсионные отчисления. В 2017 году сроком дожития является 20 лет, в 2020 году расчет будет производиться со значением 246 месяцев.

Данный показатель не означает, что после истечения 240 месяцев пенсию больше не будут платить. Данный показатель берется из учета продолжительности жизни по стране, но кто-то не доживает эти 20 лет в пенсионном возрасте, а кто-то живет более 100 лет и исправно получает ежемесячные пособия.

Можно ли получить досрочно

Страховая пенсия отличается от накопительной тем, что ее невозможно передать по наследству.

Возврат

Возврат страховых взносов осуществляется согласно закону, если работодатель перевел по обязательствам ОПС больше требуемой суммы.

Получатели пенсий не могут запрашивать единовременные выплаты страховых отчислений, данная возможность доступна только для накопительной пенсии.

Как можно управлять

Управлять или как-то влиять на индексацию страховых отчислений невозможно. Формированием и всеми расчетами по выплатам занимается пенсионная система РФ.

Увеличение размера

Увеличение страховой пенсии напрямую будет зависеть от того:

1. Сколько лет до пенсии гражданин официально проработает.
2. Какова будет белая зарплата у сотрудника.
3. Пойдет ли пенсионер сразу после достижения определенного возраста на отдых или пожелает отсрочить выплаты и остаться на работе.

Выбор НПФ

Для того чтобы быть более уверенным в своем будущем многие граждане заключают договора с негосударственными пенсионными фондами, куда регулярно отправляют денежные средства.

Переправленные средства учитываются на личном именном счету и возвращаются в момент выхода на пенсию.

Выплаты накоплений могут быть:

1. Досрочными. Досрочно накопления могут быть выплачены, если вкладчик получил инвалидность. Также данная сумма может быть унаследована приемниками человека, который заботился об обеспеченной старости, но не дожил до пенсии.
2. Единовременными. Разово может быть выплачена накопительная часть пенсии, если ее размер менее 5 % от величины страховых пособий.
3. Ежемесячными. Чаще накопительная составляющая пенсии рассчитывается на 240 месяцев, т.е. также как и страховая и выплачивается ежемесячно. Отличием накопительной от страховой пенсии является то что, после истечения 240 месяцев баланс накоплений исчерпывается и по данной составляющей трудовых пособий не поступает, остается лишь страховая и базовая.

Перевод

Страховая часть пенсии формируется только в ПФР, а вот накопительной может управлять:

По желанию человека, производящего вложения в пенсионный накопительный фонд, величина накопленных средств может переводиться из одной организации в другую, соответственно на данный процесс потребуется писать заявление.

Использование

В России существует два вида пенсии — страховая и накопительная. Несмотря на то, что государственная накопительная пенсия как часть отчислений из заработной платы в 2015 г. была заморожена на неопределенный срок, ее можно получить, обратившись в коммерческие фонды, банки или присоединившись к программе софинансирования. Осуществляя дополнительные взносы в счет будущей пенсии, граждане вправе выбирать их размер, период внесения и условия выплаты. Различные условия выплаты возможны и в части средств, накопленных работниками в 2002-2014 гг.

Накопительная пенсия в 2018 году

С 2002 г. россияне имели право часть пенсионных отчислений (6% из 22%) направлять не в государственный пенсионный фонд, а в распоряжение управляющих компаний или коммерческих фондов.

В 2015 г. было объявлено о заморозке такого вида переводов. Работникам был предложен выбор: перечислять все деньги (22% заработной платы) на формирование страховой пенсии либо и дальше разделять средства на 2 части. При этом накопительная часть расходуется Пенсионным фондом России, чтобы покрыть дефицит бюджета, а работники взамен получают баллы. После возобновления работы накопительной системы они будут переведены в рубли.

Тем, кто не успел написать заявление на второй вид отчислений до конца 2015 г., остается только ждать, когда мораторий на накопительный вид пенсии отменят.

Первый вариант обеспечивает увеличение суммы страховых выплат из государственного фонда пропорционально росту отчислений от выплаченной работнику суммы.

Второй дает возможность работникам вложить 6% заработной платы в любой фонд, который по мнению плательщиков принесет им большую прибыль.

Отказываясь от полностью государственной пенсии, работники должны понимать, что их выбор страхователя может оказаться неудачным. Если коммерческий фонд не получит прибыли, внесенные взносы не увеличатся, в т.ч. не будут проиндексированы в отличие от отчислений в государственный бюджет.

Особенностью инвестирования в частные организации или управляющие компании является то, что деньги плательщика находятся на счетах страхователей, в то время как государственный накопительный фонд расходуется на выплаты сегодняшним пенсионерам и может опустеть. В случае банкротства коммерческого фонда деньги работников переводятся в государственный без индексации.

Сотрудничая с управляющей компанией, плательщик взносов сам выбирает, в какие проекты будут вкладываться его деньги. Негосударственные накопительные фонды распоряжаются полученными средствами по своему желанию.

Несмотря на то, что в 2018 г., по общему правилу, организации не праве переводить часть средств, исчисленных исходя из размера заработной платы их сотрудников, для формирования накопительного пенсионного счета, предусмотрено несколько исключений. Разделить отчисления на 2 части могут следующие лица:

• граждане, которые официально работают менее 5 лет;
• граждане, не достигшие 23-летнего возраста (даже если их стаж более 5 лет).

Остальным россиянам по достижении пенсионного возраста выплачивается единовременно или в форме ежемесячных платежей та сумма, которую они успели накопить в период с 2002 по 2014 г.

Помимо средств, отчисляемых работодателем, граждане могут переводить дополнительные суммы по программам пенсионного страхования самостоятельно. Страхователем в таком случае выступают банки — часто россияне обращаются в Сбербанк — или негосударственные пенсионные страховые фонды. Выплаты эти организации производят не раньше, чем их клиент получит право на трудовую пенсию или социальное обеспечение по возрасту.

Как получить

Право на получение накопительной пенсии имеют несколько категорий россиян:

1. Граждане, родившиеся до 1967 г. Им компенсируются средства, перечисленные их нанимателями государству в период с 2002 по 2014 г. Если работники этой группы трудоустроились до 2014 г., до конца 2015 г. приняли решение о формировании накопительной части пенсии, 6% их заработка по-прежнему отчисляется в счет данного вида страхования.
2. Граждане, родившиеся до 1966 г. включительно, при условии уплаты страховых взносов в 2002-2004 гг.
3. Работники, вкладывавшие деньги по программе софинансирования.
4. Семьи, использующие материнский капитал как источник увеличения пенсии.

Кроме того, распоряжаться накоплениями пенсионеров могут их наследники, если это предусмотрено договором с фондом, банком или управляющей компанией. В частности, стать правопреемником можно только по соглашениям срочного страхования. Если гражданин подписывает документ, согласно которому ему будут начисляться часть накопленной суммы и проценты по ней ежемесячно до его смерти, его родственники не вправе претендовать на выплаты, даже если человек не дожил до пенсии, а взносы платил всю жизнь.

Законодательством установлено несколько форм перечисления средств:

1. Ежемесячные денежные выплаты (ЕДВ) в течение всего пенсионного периода.
2. Ежемесячные выплаты в течение ограниченного периода. Его срок — не менее 10 лет.
3. Перечисление денег наследнику умершего гражданина.
4. Единовременная выплата накопленной на пенсионном счете суммы. Для нее нужна причина. Это может быть инвалидность, утрата кормильца.

Данная выплата может запрашиваться не чаще чем 1 раз в 5 лет. Она не предоставляется работающим гражданам, как и срочная пенсия.

Также единовременная выплата пенсионерам положена при следующих условиях:

• они начисляли взносы в 2002-2004 гг. и родились до 1966 г.;
• накопленная сумма составляет менее 5% страховой пенсии;
• они не имеют минимального стажа работы.

Если гражданин заключил договор с банком или фондом и формирует дополнительные пенсионные сбережения, не привязанные к размеру заработной платы и не компенсируемые работодателем, он получает единовременный платеж на условиях, установленных соглашением, независимо от вышеперечисленных факторов.

Пенсия в накопительной части выплачивается только тем гражданам, которым уже была предоставлена страховая. Чтобы увеличить сумму первой, ее выплату можно отсрочить, но не более чем на 5 лет. В этом случае при расчете общая сумма делится на меньшее количество месяцев. Соответственно, увеличивается ежемесячный платеж.

Например, в 2018 г. установленный средний срок пенсионных выплат — 20,5 лет, или 246 месяцев. Если отложить предоставление накопленного обеспечения на 5 лет, он составит 186 месяцев. При условии что гражданин не является работающим пенсионером и его вклад не растет, ежемесячная выплата увеличится на 32% (246/186). Отсрочка менее чем на 1 год не допускается.

Материалы по теме: Пенсионер МВД

Средний срок выплат ежегодно изменяется (увеличивается), поэтому пропорционально ему будет корректироваться процент, на который увеличится ежемесячный платеж. Зависимость в данном случае обратно пропорциональная, т.е. если срок растет, процент уменьшается.

Группы работников, которые имеют право на досрочное пенсионное обеспечение, преподаватели, врачи, работники железной дороги, жители Крайнего Севера и др., получают все виды выплат (страховые и накопительные) одновременно.

Как проверить

Граждане, вкладывающие средства в пенсионные накопления, вправе получать информацию об их размере, прибыльности и возможной сумме месячной выплаты после достижения пенсионного возраста на дату формирования запроса.

Если работник (в т.ч. через своего нанимателя) перечисляет деньги в государственный фонд либо в коммерческую инвестиционную компанию, название которой он знает, ему следует обратиться непосредственно в эту организацию и запросить сведения о балансе счета.

В случае, когда гражданин не помнит или не знает, где хранятся его сбережения, он может получить информацию из нескольких источников:

• у нанимателя;
• в отделении накопительного фонда по месту жительства;
• в Пенсионном фонде Российской Федерации;
• в многофункциональных центрах (МФЦ);
• на портале Госуслуг;
• в банке.

Если работник трудоустроен официально и наниматель выплачивает 6% его заработка в накопительный страховой фонд, в бухгалтерии ему предоставят сведения о том, куда переводятся деньги.

Россияне могут обратиться в государственную пенсионную организацию с запросом о том, где накапливаются их средства, 1-2 раза в год. Ответ предоставляется в письменной форме в течение 10 дней. Что касается местных отделений фонда, информацию по гражданам, зарегистрированным на закрепленной за ними территории, они находят в день подачи заявки.

Установить сумму накопленных средств можно онлайн на портале Госуслуг. Предварительно следует зарегистрироваться. В личном кабинете следует воспользоваться меню: «Услуги»/«Выписка ИЛС». В ответ на запрос формируется отчет о балансе счета.

В Сбербанке можно уточнить, в какую из управляющих компаний поступают средства плательщика (если они не направляются в коммерческий фонд). В банк необязательно приходить лично, информация доступна в онлайн-кабинете (раздел «Договоры»/«Договор об ОПС»).

Куда бы ни обратился гражданин, чтобы получить ответ на запрос, он должен предоставить удостоверение личности и СНИЛС.

Узнать о сумме накоплений можно, направив в названные организации запрос по почте, к которому приложены заверенные копии необходимых документов.

Кроме того, услуги по поиску накопительного фонда и информации о состоянии счета предлагают частные компании. Обращаясь к ним, следует помнить, что злоумышленники могут воспользоваться личными данными клиента в своих целях, и проверять надежность таких организаций.

Если гражданин проживает по месту прописки, ежегодно он получает по почте отчет о балансе пенсионного счета из Пенсионного фонда Российской Федерации.

Информация о балансе нужна не только для того, чтобы узнать общую сумму накоплений. В отчете отражается, насколько выгодно вложение в выбранный фонд. Если процент прибыли ниже, чем установленный государственным фондом процент индексации, следует задуматься о целесообразности такого вложения и замене фонда.

Что значит накопительная пенсия

В 2018 г. пенсия россиян может состоять из 2 частей, страховой и накопительной, или быть полностью страховой. Последняя выплачивается государственным страховым фондом. Поступления в данный фонд составляю от 16% заработной платы работников и используются на обеспечение сегодняшних пенсионеров. Суммы отчислений индексируются в зависимости от уровня инфляции. Чем больше размер отчислений, тем больше баллов получает гражданин и, соответственно, тем выше будет его пенсия.

Накопительная система работает по-другому. Сотрудник организации, если до конца 2015 г. им было принято такое решение и написано заявление, может направить 6% отчислений от заработной платы в любой страховой фонд или управляющую компанию на свое усмотрение. Кроме того, гражданин вправе открыть пенсионный счет в банке или коммерческом пенсионном накопительном фонде самостоятельно и перечислять туда дополнительные средства исходя из того, какую пенсию он хотел бы получать и может себе позволить.

Накопительная система похожа на систему инвестиций или банковских вкладов. Работник выбирает организацию, которая является по его мнению наиболее прибыльной или надежной, и направляет туда средства. Вложение может как принести прибыль, так и оказаться убыточным по сравнению с отчислениями в государственный фонд. Права россиян на возврат внесенных денег в случае отзыва лицензии коммерческого фонда защищены законом. В то же время страховщики не гарантируют прибыли от инвестиций, во вложении присутствует элемент риска.

Чем лучше гражданин разбирается в финансах и инвестициях, тем выгоднее сможет вложить свои сбережения. Переводить деньги разрешается не чаще чем раз в 5 лет.

Отличие накопительной и страховой пенсий в том, что первая полностью возвращается самому плательщику (за исключением случая его преждевременной смерти при бессрочном договоре страхования), а не расходуется в т.ч. на содержание других пенсионеров.

Например, сотрудник Петров зарабатывает в 3 раза больше, чем Иванов. Оба разделили пенсионные отчисления на страховые и накопительные. Соответственно, Петров перевел в 3 раза больше денег в коммерческий страховой фонд и накопительная часть выплачиваемой ему пенсии (при равной прибыльности инвестиций) будет в 3 раза больше, чем у Иванова.

Сказать то же про страховую часть нельзя. Выплаты, положенные гражданам из государственного накопительного фонда, не отличаются так сильно, как заработки, а страховые отчисления работников расходуются не только на их пенсионное обеспечение.

Открывая дополнительный пенсионный счет в банке или присоединяясь к программе добровольного пенсионного страхования коммерческих фондов, гражданин вправе, оценив состояние своего здоровья и планы, касающиеся продолжительности трудовой деятельности, выбрать один из вариантов выдачи накоплений после выхода на пенсию:

• единовременная выплата накопительной пенсии;
• ежемесячные поступления в течение установленного периода;
• пожизненные ежемесячные поступления.

Материалы по теме: Пенсия ветерана ВОВ

От срока возврата накопленных средств зависит процентная ставка: она максимальна при бессрочных соглашениях и близка к ставке рефинансирования, если гражданин хочет получить единовременно всю сумму после завершения трудовой деятельности.

Порядок и сроки выплат

Согласно Закону № 424-ФЗ, регламентирующему накопительный вид пенсии, выплаты могут производиться единовременно, на протяжении установленного периода или бессрочно. На них имеют право россияне и резиденты Российской Федерации. Работающие пенсионеры могут получать деньги из негосударственного фонда и одновременно пополнять счет.

По общему правилу, средства перечисляются владельцу пенсионного счета. Однако в случае его смерти до прекращения трудовой деятельности (в т.ч. если он продолжал работать после наступления пенсионного возраста и в это время пополнял накопительный счет) или до полной выплаты назначенных срочных платежей, деньги получают наследники.

В ситуации же, когда гражданин вышел на пенсию и получил начисление (независимо от того, в какой сумме), его родственники могут претендовать только на остаток срочных платежей.

Заявление на предоставление пенсионного обеспечения рассматривается в течение 10 либо 30 дней (если речь идет о единовременной выплате). Последняя переводится адресату не позднее чем через 2 месяца после принятия решения по заявлению.

Ежемесячные платежи поступают с месяца подачи заявления, если оно одобрено. Их сумма рассчитывается делением общей суммы накоплений на количество месяцев ожидаемого периода выплат (период ежегодно утверждается Правительством, в 2018 г. он составляет 20,5 лет и до 2020 г. будет увеличиваться на 6 месяцев за год). Если работник успеет подать заявление на предоставление пенсионного страхования в течение 30 дней после увольнения, деньги ему будут начисляться со дня, следующего за днем увольнения.

Единовременная выплата не может быть предоставлена гражданину, который уже получает средства каждый месяц, а также при обращении ранее чем через 5 лет после получения предыдущей выплаты данного вида.

Накопительная и страховая пенсии выплачиваются вместе, и способ их поступления выбирает получатель, например, деньги могут доставляться почтой.

В некоторых случаях начисление средств пенсионеру приостанавливается (срок приостановки — 6 месяцев):

• если иностранец (лицо без гражданства) не продлил вид на жительство;
• если россиянин уезжает из страны, не подав заявления о выезде;
• если получатель не забирал деньги 6 месяцев.

Чтобы возобновить выплаты, требуется снова подать в фонд, который их производил, документы и устранить причины приостановки. Если это сделано не будет, выплаты будут прекращены. Основаниями их прекращения также могут быть признание пенсионера пропавшим без вести или его отказ от денег.

Необходимые документы

Накопительная часть пенсии выплачивается по заявительному принципу, т.е. не начисляется гражданину по умолчанию, он должен в письменной форме обратиться за предоставлением накопленных средств. Заявление на получение выплат и необходимые документы можно подать лично, через интернет или по почте. Заверенные нотариусом бумаги вправе передать третье лицо.

Адресуются документы в государственный или коммерческий пенсионный фонд.

Предусмотрены следующие способы их представления:

• непосредственно в организацию, которая будет производить выплаты;
• в МФЦ, у которого есть договор с пенсионным накопительным фондом;
• через официальный сайт Пенсионного фонда Российской Федерации;
• онлайн через Госуслуги;
• нанимателем от имени уволенного работника.

Обязательные документы: паспорт (или иной документ, в котором указаны имя, место регистрации, возраст заявителя) и СНИЛС — страховой номер индивидуального лицевого счета.

Кроме того, необходимо подтвердить стаж (для этого подойдет трудовая книжка, дополнительно представляются трудовые договоры, договоры подряда и иные бумаги, из которых видно, в какой сумме оплачивалась работа гражданина), изменение имени или фамилии, если оно было произведено (предъявляется свидетельство о браке или разводе, о перемене имени), признание инвалидом, нахождение на иждивении (справка об уровне доходов, из жилищных органов) — для получения выплаты единовременно на соответствующих основаниях.

Если впоследствии сотрудники пенсионной службы выяснят, что какой-то из представленных документов недействителен, выплата пенсии будет прекращена и для ее возобновления потребуется обращаться в суд.

Названные бумаги прикладываются к заявлению, заполненному по форме в зависимости от типа запрашиваемой выплаты.

Заявление на накопительную часть пенсии

Законодательством утверждено 3 формы заявления:

• на единовременный платеж;
• на срочную часть пенсии по старости;
• на бессрочную выплату накоплений.

Во всех типах заявления гражданин должен указать следующие данные:

• личная информация о себе (имя, номер паспорта, дату рождения, адрес регистрации и проживания);
• сведения о законном представителе, если он есть;
• номер страхового счета.

Единовременную выплату и срочную пенсию вправе получать россияне, переехавшие за границу. В таком случае в документе они указывают на русском и иностранном языках адрес проживания.

Деньги доставляются получателю по его выбору почтовой службой, кредитной либо иной организацией (средства выдаются в кассе или курьером). Бессрочные платежи могут начисляться и на банковский счет. Если пенсионер выбрал организацию, с которой пенсионным фондом договор не заключен, ему следует указать в заявлении компанию из списка предлагаемых страховщиком, которая будет доставлять выплаты до подписания договора с нужной фирмой.

Заполняя заявление на срочные выплаты, гражданин выбирает и указывает их срок (он не может быть менее 10 лет).

Кроме того, 2 вида документа содержат предупреждения.

1. Заявление на бессрочные выплаты:
   • об обязательстве сообщать в фонд, производящий выплаты, о ситуациях, когда платежи должны быть прекращены, не позднее чем на следующий рабочий день после возникновения таких обстоятельств;
   • о необходимости раз в год подтверждать регистрацию по месту получения средств, если они более года выдаются иному лицу по доверенности;
   • о единовременной выдаче обоих видов пенсии (страховой и накопительной);
   • о возможности доставки денег только организацией, с которой у фонда есть договор;
   • об обязательстве проинформировать страхователя о переезде на постоянное место жительства за границу (не менее чем за месяц до отъезда);
   • о том, что при получении средств попечителем следует указать номер его номинального счета.
2. Заявление на срочные выплаты — о необходимости безотлагательно сообщить в пенсионный фонд о ситуациях, когда выплаты должны быть прекращены, и о пересчете суммы платежа (один раз в год и после поступления новых средств — материнского капитала, взносов, доходов от инвестиций и т.д.).

Материалы